PERSARAAN sering dianggap sebagai urusan masa depan dan tidak perlu difikirkan sekarang.
Tekanan kehidupan termasuk bebanan sewa rumah, ansuran pinjaman dan kos sara, membuatkan ramai melupakan keperluan untuk menyimpan untuk hari tua.
Menurut Maybank, perancangan awal bukan bermaksud mengikat perut dan mengorbankan kehidupan sekarang. Sebaliknya, ia memberi kebebasan kepada diri kita pada masa depan supaya tidak perlu bekerja kerana terpaksa tetapi ia menjadi pilihan.
Apa itu peraturan 4 peratus?
Maybank mengetengahkan satu konsep popular dalam perancangan persaraan iaitu peraturan empat peratus. Secara ringkas, peraturan ini digunakan untuk menganggarkan berapa banyak simpanan diperlukan bagi membiayai kehidupan selepas bersara.
Peraturan ini menganggarkan seseorang boleh mengeluarkan sekitar empat peratus daripada jumlah simpanan persaraan setiap tahun. Jumlah tersebut kemudiannya disesuaikan mengikut kadar inflasi bagi memastikan simpanan mampu bertahan dalam tempoh sekitar 30 tahun.
Jika seseorang bersara dengan simpanan RM1 juta, empat peratus daripadanya bersamaan RM40,000 setahun atau kira-kira RM3,300 sebulan.
Jika kadar inflasi meningkat, jumlah pengeluaran tahunan akan disesuaikan supaya kuasa beli kekal sama. Prinsip asasnya ialah bermula dengan empat peratus, kemudian dinaikkan jumlah pengeluaran setiap tahun mengikut inflasi bukan mengikut emosi atau keadaan pasaran semasa.
Peraturan empat peratus berasal daripada kajian kewangan di Amerika Syarikat dikenali sebagai Trinity Study yang mengkaji prestasi portfolio pelaburan jangka panjang merangkumi saham dan bon.
Kajian ini mendapati bahawa kadar pengeluaran empat peratus mempunyai kebarangkalian tinggi untuk bertahan sekurang-kurangnya 30 tahun dalam kebanyakan senario pasaran.
Namun penting untuk difahamkan bahawa ini bukan jaminan dan ia bukan formula mutlak yang sesuai untuk semua orang.
Adakah peraturan empat peratus sesuai untuk rakyat Malaysia?
Beberapa perkara perlu dipertimbangkan:
- Kos sara hidup di Malaysia berbeza mengikut lokasi dan gaya hidup
- Jangka hayat rakyat Malaysia semakin meningkat, melebihi 75 tahun
- Ramai bergantung kepada KWSP sebagai simpanan utama, bukan portfolio pelaburan pelbagai aset
Menurut data KWSP sendiri, sebahagian besar pencarum kehabisan simpanan dalam tempoh tiga hingga lima tahun selepas bersara, jauh lebih singkat daripada tempoh 20 – 30 tahun yang diandaikan dalam peraturan empat peratus.
Ini menunjukkan bahawa peraturan empat peratus boleh dijadikan anggaran awal tetapi perlu disesuaikan dengan realiti tempatan.
Kenapa perlu mula sekarang walaupun gaji kecil?
Salah satu mesej utama Maybank ialah: masa lebih penting daripada jumlah.
Antara manfaat jika impanan kecil dibuat secara konsisten:
- Mendapat manfaat daripada faedah kompaun
- Memberi ruang untuk risiko yang lebih rendah
- Mengurangkan tekanan untuk mengejar simpanan di usia lewat
Sebaliknya, menangguhkan perancangan persaraan selalunya memaksa seseorang menyimpan lebih banyak dalam tempoh yang lebih singkat iaitu sesuatu yang tidak realistik bagi kebanyakan pekerja.
Pakar kewangan turut mengingatkan bahawa peraturan empat peratus mempunyai beberapa kelemahan. Antaranya, ia bergantung kepada sejarah prestasi pasaran dan tidak mengambil kira kemungkinan berlakunya krisis ekonomi besar secara berturut-turut.
Peraturan ini juga tidak sesuai untuk mereka yang mempunyai gaya hidup yang memerlukan perbelanjaan fleksibel.
Sesetengah pakar kini mencadangkan penggunaan kadar yang lebih konservatif iaitu antara tiga hingga tiga setengah peratus, terutamanya bagi individu yang menjangkakan tempoh persaraan yang lebih panjang atau menghadapi kos perubatan yang tinggi.
Apa yang lebih penting daripada angka?
Akhirnya, perancangan persaraan bukan sekadar soal menyimpan untuk hari tua sahaja.
Ia berkaitan dengan berapa lama kita dijangka hidup selepas bersara, gaya hidup, perlindungan kesihatan dan sejauh mana boleh meneruskan kehidupan dengan simpanan tanpa bergantung sepenuhnya kepada orang lain. – RELEVAN