PERNAH rasa gaji baru masuk tapi sudah habis untuk bayar komitmen atau lebih teruk, setiap bulan hidup sekadar cukup-cukup kerana dibebani hutang?
Situasi ini bukan sesuatu yang asing, terutama dalam kalangan golongan muda berusia 20-an. Dengan kos sara hidup yang semakin meningkat, ditambah pula gaya hidup moden yang mendorong perbelanjaan tanpa kawalan, ramai akhirnya terperangkap dalam kitaran hutang yang sukar diputuskan.
Namun, keadaan ini bukanlah penamat. Dengan strategi yang betul, anda masih boleh reset kewangan dan bina semula kehidupan yang lebih stabil.
Fahami punca sebenar anda berhutang
Langkah pertama untuk keluar daripada masalah hutang ialah memahami bagaimana anda boleh sampai ke tahap ini.
Menurut Bank Negara Malaysia, antara punca utama golongan muda berhutang ialah perbelanjaan melebihi kemampuan, penggunaan kad kredit tanpa kawalan serta pinjaman peribadi yang tidak dirancang.
Selain itu, kemudahan seperti buy now pay later (BNPL) juga menjadikan hutang lebih mudah diakses tanpa rasa beban pada awalnya.
Namun, ramai tidak sedar bahawa hutang kecil yang terkumpul boleh menjadi besar dalam masa singkat.
Senaraikan semua hutang
Ramai cenderung mengelak daripada melihat jumlah hutang sebenar kerana rasa takut atau tertekan. Namun, langkah ini sangat penting.
Tulis semua hutang anda termasuk:
- Kad kredit
- Pinjaman peribadi
- Hutang pendidikan
- BNPL atau ansuran barangan
Dengan melihat jumlah keseluruhan, anda akan lebih jelas tentang kedudukan kewangan sebenar dan boleh mula merancang langkah seterusnya.
Gunakan strategi bayar hutang yang sesuai
Tidak semua hutang perlu dilangsaikan secara rawak. Terdapat dua strategi popular yang boleh digunakan:
-
Kaedah snowball
Fokus pada hutang paling kecil dahulu. Setiap kali satu hutang selesai, anda akan lebih bersemangat untuk meneruskan.
-
Kaedah avalanche
Fokus pada hutang dengan kadar faedah paling tinggi terlebih dahulu untuk mengurangkan jumlah bayaran keseluruhan.
Menurut Credit Counselling and Debt Management Agency (AKPK), memilih strategi yang konsisten dan realistik adalah kunci utama untuk keluar daripada hutang.
Hentikan tabiat yang menambah hutang
Ini bahagian yang paling mencabar tetapi paling penting.
Jika anda masih kerap menggunakan kad kredit tanpa bayaran penuh, bergantung kepada BNPL untuk membeli barangan bukan keperluan atau berbelanja mengikut emosi maka usaha membayar hutang akan menjadi sia-sia.
Reset kewangan bukan sekadar membayar hutang tetapi juga mengubah cara berbelanja.
Bina semula bajet bulanan yang realistik
Ramai gagal mengurus kewangan kerana bajet yang tidak praktikal.
Gunakan pendekatan mudah seperti:
- 50 peratus keperluan (makan, sewa, bil)
- 30 peratus kehendak
- 20 peratus simpanan atau bayaran hutang
Jika anda mempunyai hutang yang tinggi, tingkatkan peratusan untuk bayaran hutang sementara waktu.
Mulakan simpanan walaupun sedikit
Walaupun sedang membayar hutang, anda masih perlu mempunyai simpanan asas. Mulakan dengan jumlah kecil seperti RM50 hingga RM100 sebulan. Tujuannya ialah untuk membina tabiat dan mengelakkan anda kembali berhutang apabila berlaku kecemasan.
Tanpa simpanan, satu masalah kecil seperti kerosakan kenderaan boleh memaksa anda berhutang semula.
Jika hutang anda sudah berada di tahap luar kawalan, dapatkan bantuan profesional.
Agensi seperti Credit Counselling and Debt Management Agency menyediakan khidmat kaunseling kewangan secara percuma, termasuk pelan pengurusan hutang yang lebih tersusun. – RELEVAN