PERGELUTAN dengan hutang menjadi episod biasa buat ramai orang, terutamanya mereka yang berpendapatan sederhana atau rendah sebab, iyalah, kita mana ada duit nak beli barang tunai. Terpaksalah berhutang.
Walaupun berhutang sudah dianggap normal, cara kita menguruskan hutang tetap perlu diberi perhatian.
Adakah bayaran bulanan lancar atau ada masa kita culas? Adakah hutang yang diambil bersesuaian dengan kemampuan atau hutang sudah terlalu tinggi untuk diurus dengan baik?
Mendapatkan wang yang mencukupi untuk membayar komitmen hutang itu bukan mudah tetapi ada kaedah yang boleh dijadikan panduan dalam usaha kita menuju ke arah bebas hutang.
Menurut Khan Academy, terdapat dua kaedah pembayaran hutang yang paling popular, iaitu kaedah bola salju dan kaedah kadar tinggi.
Bola salju
Metafora bola salju memang banyak digunakan dalam ekonomi. Untuk pembayaran hutang, kaedah bola salju bermaksud menyelesaikan hutang-hutang yang kecil dahulu sebelum bergerak ke hutang yang besar – seperti bola salju yang bergolek, dari kecil menjadi besar.
Dengan kaedah bola salju, anda akan cuba membuat bayaran setinggi yang boleh pada hutang dengan baki terendah, manakala untuk hutang-hutang lain, bayar pada kadar minimum sahaja.
Bayangkan anda mempunyai tiga hutang berikut:
- Pinjaman kereta dengan baki RM10,000 dan 10 peratus faedah
- Pinjaman kad kredit dengan baki RM1,000 dan 20 peratus faedah
- Pinjaman pendidikan dengan baki RM5,000 dan lima peratus faedah
Mengikut kaedah bola salju, anda akan mengutamakan bayaran hutang dengan baki terendah. Maka, anda perlu berusaha menyelesaikan hutang kad kredit dahulu (dengan baki RM1,000) sebelum bergerak pada pinjaman pendidikan (RM5,000) dan kereta (RM10,000).
Kaedah bola salju menyarankan supaya hutang dengan baki terendah diselesaikan dahulu sebelum bergerak ke hutang-hutang lain.
Kaedah ini memberikan motivasi kerana kita dapat melihat kemajuan pembayaran hutang apabila satu persatu hutang dengan baki rendah dapat diselesaikan.
Kadar tinggi
Kaedah kadar tinggi juga dikenali sebagai kaedah runtuhan atau avalanche. Ini kerana ia menumpukan kepada penyelesaian hutang dengan kadar faedah tertinggi dahulu.
Dengan kaedah ini, anda dapat menjimatkan wang kerana anda tidak akan membayar faedah yang tinggi dalam tempoh yang lama.
Pendekatannya sama dengan kaedah bola salju, iaitu menyelesaikan hutang tertentu terlebih dahulu dan dalam masa sama hanya membayar kadar minimum untuk hutang-hutang lain. Cuma, kaedah kadar tinggi menyasarkan hutang dengan faedah tertinggi.
Ambil contoh tiga hutang yang sama seperti tadi. Dengan kaedah kadar tinggi, anda akan menyelesaikan pinjaman kad kredit dahulu kerana kadar faedahnya 20 peratus. Ini diikuti pinjaman kereta (10 peratus) dan pinjaman pendidikan (lima peratus).
Kaedah ini tidak menawarkan motivasi seperti bola salju tetapi untuk jangka masa panjang, ia lebih menjimatkan dan menguntungkan.
Mana yang terbaik?
Persoalan kaedah pembayaran hutang terbaik akan bergantung kepada situasi dan personaliti penghutang.
Jika anda seorang yang mahu melihat pencapaian dengan cepat, kaedah bola salju lebih sesuai. Namun, jika anda mahu menjimatkan wang dalam jangka panjang, gunakan kaedah kadar tinggi.
Yang penting, walau apa pendekatan yang dipilih, pastikan anda berdisiplin dan patuh pada kaedah tersebut. – RELEVAN