KONSEP asas hutang sangat mudah difahami. Anda meminjam sejumlah wang dan berjanji untuk membayar semula wang tersebut kepada pemberi.
Namun, semakin lama dan semakin besar ‘industri’ hutang, semakin ia menjadi rumit, lebih-lebih lagi untuk orang biasa yang tiada pendidikan khusus dalam bidang kewangan.
Untuk faham bentuk hutang yang wujud sekarang, kita perlu tahu jenisnya dahulu. Dua jenis hutang (atau disebut kredit) yang paling lazim ialah kredit pusingan (revolving credit) dan ansuran (installment credit).
Kredit pusingan
Kredit pusingan merupakan jenis hutang yang mempunyai had jumlah pinjaman tetapi boleh digunakan berulang kali, asalkan anda membayar sedikit daripada jumlah pinjaman setiap bulan.
Contoh kredit pusingan ialah kad kredit. Anda meminjam setiap kali anda berbelanja menggunakan kad kredit dengan had tertentu (disebut sebagai had kredit – credit limit).
Setiap bulan, anda akan menerima penyata yang menunjukkan berapa jumlah yang dibelanja, berapa hutang yang dibuat dan berapa jumlah terendah yang perlu dibayar (disebut sebagai bayaran minimum – minimum payment).
Konsep kredit pusingan, anda boleh memilih untuk membayar jumlah minimum, lebih daripada itu atau menyelesaikan semua hutang dengan membayar baki penuh setiap bulan.
Sekiranya anda tidak membayar baki penuh, faedah akan dikenakan terhadap baki yang tidak dibayar.
Kredit ansuran
Kredit ansuran merujuk kepada pinjaman sejumlah wang yang akan dibayar secara ansuran pada jumlah tetap tertentu dalam tempoh tertentu. Contoh lazim untuk kredit ansuran ialah pinjaman peribadi.
Untuk kredit ansuran, anda akan menerima kontrak yang menyatakan jumlah pinjaman, jumlah ansuran setiap bulan dan kadar faedah yang dikenakan.
Kebiasaannya, kadar faedah yang dikenakan adalah tetap. Jumlah ansuran juga tetap, kecuali jika anda memilih untuk membayar lebih atau terlepas bayaran untuk bulan tertentu.
Perbezaan
Perbezaan kredit pusingan dengan ansuran terletak pada tiga perkara, iaitu pembayaran semula, faedah dan baki.
- Pembayaran semula
Dengan kredit pusingan, anda boleh memilih jumlah yang mahu dibayar setiap bulan, asalkan ia sama atau lebih daripada jumlah minimum.
Dengan kredit ansuran, anda perlu membayar jumlah tetap tertentu setiap bulan sehingga langsai.
- Faedah
Kebiasaannya untuk kredit pusingan, kadar faedah adalah pelbagai. Ia boleh berubah berdasarkan keadaan pasaran atau markah kredit anda.
Faedahnya juga terkompaun (compounded), yang bermakna anda membayar faedah di atas faedah.
Untuk kredit ansuran, faedah lazimnya tetap sepanjang tempoh pinjaman. Kadar juga mudah, anda hanya perlu bayar faedah atas jumlah prinsipal.
- Baki
Dengan kredit pusingan, baki anda boleh meningkat atau berkurang, bergantung kepada jumlah yang digunakan atau dibayar.
Dengan kredit ansuran, baki anda sentiasa menurun asalkan anda membayar pinjaman prinsipal.
Lebih dan kurang
Kedua-dua jenis kredit mempunyai kelebihan dan kekurangannya yang tersendiri. Relevan mudahkan pemahaman anda dengan jadual di bawah:
| Jenis kredit | Kelebihan | Kekurangan |
| Kredit Pusingan | Fleksibel dan memudahkan | Berisiko dan melibatkan kos yang tinggi |
| Boleh digunakan untuk pelbagai keperluan dan kecemasan | Boleh menyebabkan perbelanjaan berlebihan dan timbunan hutang | |
| Boleh meningkatkan markah kredit dengan bayaran tepat waktu dan penggunaan rendah | Boleh mengurangkan markah kredit dengan bayaran lewat dan penggunaan tinggi | |
| Menawarkan ganjaran dan manfaat | Kadar faedah tinggi jika bayaran kurang dan tidak tepat waktu | |
| Boleh mewujudkan kitaran hutang sekiranya anda hanya membayar jumlah minimum atau membuat pembelian baharu | ||
| Kredit Ansuran | Tetap dan boleh dijangka | Kaku dan terhad |
| Boleh menawarkan kadar faedah yang lebih rendah berbanding kredit pusingan dengan kredit dan cagaran (collateral) yang baik | Tidak boleh digunakan untuk tujuan atau kecemasan lain tanpa pembiayaan semula atau pinjaman baharu | |
| Boleh membantu perancangan belanjawan dan perbelanjaan dengan bayaran bulanan yang tetap | Tidak boleh diakses semula selepas langsai bayaran | |
| Boleh bina sejarah dan markah kredit dengan pembayaran penuh atau tepat masa | Boleh dikenakan denda atau fi jika lewat bayar atau pelangsaian awal | |
| Boleh langsaikan hutang awal dengan bayaran lebih atau penuh | Boleh merosakkan markah kredit jika terlalu banyak permohonan atau bayaran tertunggak |
Jadual diterjemah dari Khan Academy
– RELEVAN