KITA sudah biasa berhutang. Untuk barangan berharga tinggi seperti kereta dan rumah, hampir tiada pilihan untuk memilikinya kecuali dengan pinjaman. Ada juga yang berhutang dalam skala lebih kecil untuk membeli perabot dan barangan elektrik.
Kita juga sering mendengar tentang bahana kewangan disebabkan perbelanjaan berlebihan menggunakan kad kredit. Terutamanya golongan muda, kemampuan untuk berhutang sering disalahertikan sebagai kemampuan untuk membeli. Salah faham begini akhirnya akan memberi kesan kepada kedudukan kewangan dan nilai kredit peribadi.
Kini, urusan untuk berhutang semakin dipermudah. Banyak aplikasi menggunakan sistem beli sekarang bayar kemudian (buy now pay later – BNPL) untuk pembelian berharga rendah, termasuk untuk makanan, ubatan dan pakaian.
Relevan mengumpulkan pelbagai pendapat berkenaan kaedah pembayaran ini untuk anda. Nilaikan sendiri, patut atau tidak anda gunakan kaedah ini?
Apa itu BNPL?
Menurut Investopedia, BNPL merupakan jenis pembiayaan jangka masa pendek yang membolehkan pengguna membuat pembelian tetapi bayaran dilakukan kemudian. Kebanyakan perkhidmatan ini menawarkan kadar faedah sifar.
Dilihat sebagai pengganti kepada sistem kad kredit, kaedah pembayaran ini semakin popular seiring dengan peningkatan penggunaan pembelian dalam talian, terutamanya disebabkan pandemik Covid-19. Menurut tinjauan yang dilakukan LendingTree, satu pertiga pengguna pernah menggunakan kaedah ini dan dua pertiga daripadanya pernah menggunakannya lebih daripada lima kali.
Menurut Worldpay, BNPL menguasai 2.1 peratus atau AS$97 bilion (RM407.40 bilion) daripada keseluruhan transaksi e-dagang global pada 2020. Dijangkakan, nilai itu mencecah AS$680 bilion (RM2.86 trilion) menjelang 2025.
Kebaikan BNPL
- Perbelanjaan fleksibel
BNPL menawarkan sesuatu yang sangat dimahukan semua pengguna: kemampuan untuk membeli ketika poket sedang kering. Kita pasti pernah berjumpa tawaran harga rendah untuk barang kegemaran dalam masa terhad, tetapi ketika itu juga kita tiada wang mencukupi untuk membeli. Dengan BNPL, anda boleh keluar dari kedai dengan senyum lebar.
- Tiada semakan sejarah pinjaman
Di kampung-kampung, kalau tak cukup duit untuk beli barang, anda boleh berhutang terus dengan tauke kedai runcit. Tiada borang untuk diisi, tiada semakan CCRIS atau CTOS. Lulus mudah. Begitu juga dengan beberapa penyedia perkhidmatan BNPL. Tanpa semakan nilai kredit, lebih ramai pengguna dapat menikmati perkhidmatan ini. Ini antara sebab sistem BNPL sangat popular, menurut Ketua Pegawai Eksekutif dan Pengasas Bersama Kueski, Adal Flores.
- Mudah dan cepat
Tidak perlu tunggu gaji, boleh terus beli barang. Pembayarannya pula secara ansuran yang sangat mudah. Lebih baik lagi jika penyedia perkhidmatan BNPL tidak mengenakan kadar faedah atau caj lewat bayar. Perkhidmatan ini memudahkan urusan pembelian, terutamanya pembelian dalam talian.
Keburukan BNPL
- Menggalakkan lebih belanja
Segala kebaikan yang disenaraikan di atas membawa kepada keburukan ini. Disebabkan sistem BNPL sangat mudah, cepat dan fleksibel, pengguna cenderung untuk terlebih belanja. Penulis kewangan peribadi di Business Insider, Kevin Panitch berkata, membayar produk berharga RM1,440 secara ansuran selama 36 bulan tidak menjadikan anda mampu memiliki produk itu. Walaupun anda hanya bayar RM40 sebulan, harganya tetap RM1,440. Tambahan lagi jika perkhidmatan yang dipilih mempunyai kadar faedah atau caj lewat bayar, harga akhirnya lebih tinggi.
Menurut McKinsey, pengguna cenderung untuk berbelanja lebih apabila menggunakan perkhidmatan BNPL. Dalam hal ini, pengguna perlu mempunyai kesedaran kewangan yang tinggi untuk mengawal perbelanjaan sendiri. Jika tidak berjaya dikawal, perkhidmatan ini boleh membawa bencana kepada pengurusan kewangan anda.
- Sukar diurus
Hutang besar seperti rumah dan kereta pasti masuk dalam belanjawan bulanan anda. Setiap bulan, anda tahu berapa yang perlu dibayar dan ia dikategorikan sebagai komitmen dalam belanjawan peribadi. Namun, hutang-hutang kecil seperti pembelian BNPL lebih sukar diurus. Cara terbaik adalah dengan menetapkan pembayaran automatik menggunakan aplikasi perbankan anda tetapi disebabkan tempoh yang pendek dan nilai yang rendah, komitmen ini sering dilepas pandang.
- Tiada semakan kredit
Hal ini boleh jadi baik dan buruk. Walaupun ia memudahkan urusan pinjaman, pembiayaan tanpa semakan kredit membawa risiko tunggakan yang tinggi. Fitch Ratings menyifatkan prestasi hutang sektor BNPL sebagai kabur (opaque) kerana kebanyakan penyedia perkhidmatan tersebut tidak melaporkan penggunaanya kepada biro kredit. Ini menyebabkan pengguna boleh menggunakan perkhidmatan tersebut dengan banyak penyedia sekali gus meningkatkan risiko tunggakan.
Timbang tara
Penggunaan perkhidmatan BNPL sangat bergantung kepada disiplin kewangan individu. Ia memudahkan urusan tetapi harus diingat, ia juga datang dengan risiko yang boleh merosakkan kedudukan kewangan anda.
Penilaiannya perlu dibuat dengan berhati-hati. Anda bukan sahaja perlu menilai kedudukan kewangan semasa, malah masa hadapan. Dalam dunia yang serba tidak menentu ketika ini, apa-apa sahaja boleh terjadi kepada pendapatan anda pada masa hadapan.
Berbelanjalah kerana perbelanjaan anda menyumbang kepada kesuburan ekonomi negara tetapi berhati-hatilah, kerana ketinggian hutang anda juga boleh merosotkan kesuburan ekonomi negara. – RELEVAN