SEJARAH pinjaman digunakan institusi perbankan bagi membolehkan seseorang mendapatkan pembiayaan membeli rumah, kenderaan atau peribadi. Sejarah pinjaman yang buruk termasuk kegagalan membayar pinjaman akan menyukarkan seseorang permohonan mendapat perkhidmatan kewangan seperti memohon kad kredit.
Sektor perbankan mengetatkan pemberian pinjaman bagi mengurangkan risiko hutang tidak berbayar (NPL). Bank lebih mudah memberi pinjaman kepada mereka yang mempunyai rekod pembayaran hutang yang bersih, tidak tertunggak, dan tidak dikategorikan dalam golongan muflis.
Pihak bank mempunyai cara bagi menilai kekukuhan kewangan setiap pelanggan. Sering pihak bank akan menilai sejarah pembayaran hutang lampau dan mengambil kira bebanan hutang semasa setiap pemohon.
Jenis dan jumlah pinjaman diambil kira selain pendapatan dan syarikat yang mana pemohon bekerja. Kepada mereka yang bekerja sendiri, transaksi wang masuk dan keluar, simpanan dan rekod keupayaan membayar hutang menjadi ukuran.
Untuk pembiayaan bernilai besar, bank mungkin meminta cagaran aset seperti kediaman atau tanah. Ini bagi memastikan bank dapat menjual aset yang dicagarkan jika berlaku kegagalan melangsaikan pinjaman.
Pinjaman tidak dicagar seperti pembiayaan peribadi dan kad kredit mempunyai risiko lebih tinggi. Justeru, sejarah pembayaran lampau yang baik akan memudahkan peminjam mendapatkan kemudahan ini..
Pihak bank selalu akan merujuk kepada Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (Central Credit Reference Information System, atau CCRIS) yang diwujudkan Bank Negara Malaysia.
Ia memberikan laporan standard mengenai bakal peminjam. Pihak bank akan menggunakan maklumat ini untuk menentukan nilai kredit seorang bakal peminjam atau “credit creditworthiness”.
Apa sebenarnya laporan kredit? Laporan berkenaan merangkumi hutang sedia ada seseorang, jumlah hutang tertunggak dalam akaun perhatian khas serta permohonan pinjaman atau kredit yang diluluskan dalam tempoh 12 bulan.
Orang ramai juga boleh mendapatkan laporan CCRIS menerusi dalam talian untuk mengetahui nilai kredit seseorang terutama jika bercadang membuat pinjaman.
Laporan kredit itu menjadi panduan kepada pihak bank dalam menilai kekukuhan kredit seseorang.
Bank juga kerap menggunakan perkhidmatan pihak ketiga seperti CTOS bagi mendapatkan maklumat kredit tambahan mengenai bakal peminjam.
Orang ramai perlu mendapatkan laporan kredit Bank Negara dan CTOS sekali setahun untuk memastikan semua maklumat berkenaan adalah betul serta terkini.
Membantu tingkatkan nilai kredit
Terdapat beberapa perkara yang boleh dilakukan untuk meningkatkan nilai kredit seseorang. Sejarah pembayaran lampau menjadi perkara utama yang menentukan nilai kredit seseorang.
- Bayar semua hutang pada masanya
Sejarah kegagalan membuat bayaran yang buruk tidak membantu meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman. Justeru setiap pembayaran hutang dan bil harus dilaksanakan pada masa ditetapkan bagi mengelak kelewatan. Pembayaran ini termasuk bil-bil lain.
- Kurangkan jumlah hutang
Pastikan jumlah hutang dalam lingkungan yang mampu dibayar semula. Jangan mengambil terlalu banyak hutang sehingga pada pandangan bank, ia tidak mampu dilunaskan seseorang.
Bank menggunakan Debt Service Ratio bagi menentukan kemampuan seseorang menjelaskan bayaran bulanan.
Pihak bank akan memberikan pinjaman jika nisbah pembayaran hutang tidak melebihi had yang ditetapkan. Jika jurang debt service ratio dan nisbah pilihan bank lebih besar, semakin baik nilai kredit anda.
Contohnya, jika nisbah anda hanya 25 peratus, berbanding had 40 peratus ditetapkan bank, maka peluang untuk mendapat pinjaman adalah lebih cerah. Satu cara meningkat nilai kredit anda ialah mengurangkan jumlah hutang termasuk kad kredit.
Apa yang penting, hutang yang ditanggung mesti dalam lingkungan yang boleh dibayar oleh seseorang. Adalah baik untuk seseorang mendapatkan laporan CCRIS, menjaga pembayaran pinjaman sedia ada, memastikan tiada hutang tertunggak sehingga dimasukkan dalam akaun khas dan membuat pembayaran mengikut tarikh.
Semua ini akan meningkatkan nilai kredit dan memudahkan seseorang mendapat pinjaman daripada pihak bank. – RELEVAN