APABILA usia menghampiri 30 tahun, persoalan tentang kestabilan diri dan kewangan semakin kerap menghantui fikiran.
Ada kawan yang sudah membeli rumah. Ramai juga sudah berkahwin. Tak kurang yang berkongsi jumlah simpanan.
Hakikatnya, ramai yang masih tertanya-tanya. Berapa sebenarnya jumlah simpanan yang patut ada sebelum umur 30? Jawapannya mungkin tak sesedap yang disangka.
Tiada angka tetap tapi ada garis panduan
Pakar kewangan antarabangsa, Fidelity Investments menyarankan seseorang mempunyai sekurang-kurangnya satu kali ganda gaji tahunan menjelang umur 30.
Contohnya:
Jika gaji setahun RM36,000, maka simpanan sasaran sekitar RM36,000.
Namun, itu berdasarkan konteks negara maju dengan struktur gaji dan kos sara hidup yang berbeza. Di Malaysia, realitinya tidak semudah formula tersebut.
Realiti kehidupan di Malaysia
Di Malaysia, ramai graduan bermula dengan gaji sekitar RM2,000-RM3,500.
Dengan komitmen seperti:
- Sewa rumah
- Bayaran kereta
- Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN)
- Bil utiliti
- Tanggung keluarga
Nak cecah simpanan RM30,000 sebelum 30 bukan mustahil tapi bukan juga automatik. Jadi, daripada fokus pada angka besar yang buat kita stres, lebih praktikal untuk pecahkan kepada tiga tahap ini.
Dana kecemasan: Minimum tiga hingga enam bulan perbelanjaan. Ini paling asas. Perlu fahamkan dana kecemasan ini bukan simpanan untuk kahwin, melancong atau beli gajet baharu.
Dana kecemasan ialah duit yang hanya digunakan jika hilang kerja, sakit secara tiba-tiba atau kecemasan keluarga. Semua yang berkaitan perbelanjaan tidak dirancang boleh menggunakan dana kecemasan.
Kalau komitmen bulanan RM2,000, sasaran dana kecemasan minimum ialah RM6,000-RM12,000. Kalau belum ada angka ini menjelang umur 30, itu signal untuk susun semula strategi kewangan.
Simpanan bersih lebih RM10,000: Realistik atau tidak?
Dalam konteks Malaysia, mempunyai simpanan bersih antara RM10,000 hingga RM30,000 sebelum usia 30 dianggap stabil bagi kebanyakan individu berpendapatan sederhana.
Tetapi penting untuk bezakan:
- Duit dalam akaun biasa
- Simpanan tetap
- Pelaburan
- Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP)
Ramai merasakan simpanan mereka kosong, sedangkan caruman KWSP sebenarnya sudah terkumpul sedikit demi sedikit.
Contohnya, caruman melalui KWSP sebenarnya sudah menjadi sebahagian daripada simpanan jangka panjang walaupun tidak boleh disentuh sewenang-wenangnya.
Nisbah simpanan
Ada kalanya kita terlalu terikat dengan jumlah semata-mata. Sedangkan yang lebih penting untuk dinilai ialah:
- Berapa peratus gaji yang disimpan setiap bulan?
- Ada atau tidak tabiat menyimpan konsisten?
- Ada perlindungan takaful/insurans asas?
Kalau seseorang menyimpan 20 peratus daripada gaji secara konsisten sejak umur 23 (walaupun jumlahnya tidak besar) itu jauh lebih kukuh berbanding simpan RM20,000 sekali gus tapi tidak berdisiplin.
Jadi, berapa sebenarnya perlu ada?
Seperti yang disarankan, sebelum umur 30, sasarkan:
- Jumlah dana kecemasan tiga hingga enam bulan gaji
- Sekurang-kurangnya RM10,000 simpanan cair
- KWSP aktif dan konsisten
- Tiada hutang lapuk yang tak terkawal
Kalau boleh cecah RM30,000 dan ke atas, Itu bonus. Kalau sebaliknya, fokuskan kepada membina sistem simpanan atau pelaburan, bukan banding angka.
Hakikatnya, umur 20-an ialah fasa membina asas, bukan fasa jadi jutawan. Media sosial buat kita rasa tertinggal kerana sering membandingkan diri dengan orang lain.
Kalau sekarang umur sudah menghampiri 30-an dan simpanan masih kecil, soalan yang lebih penting bukan “Kenapa simpanan belum cukup?” tetapi “Apa langkah yang perlu dibuat dalam 12 bulan akan datang?”
Itu yang menentukan keadaan kewangan ketika masuk umur 30 dan seterusnya. – RELEVAN