Ramai yang tertanya bila masa terbaik untuk membiaya rumah. Ini kerana rumah itu adalah satu aset. Ia juga aset yang nilainya meningkat setiap tahun. Peningkatan nilai itu membolehkan pemilik meraih “pulangan” sama ada daripada aktiviti menjual rumah dan hartanah berkenaan atau membiaya semula sesuatu rumah dan menggunakan wang tambahan yang diperoleh digunakan untuk tujuan lain seperti pelaburan.
Berikut empat sebab yang mungkin menyebabkan anda mahu membiaya semula rumah anda.
-
OPR kini terendah sejak 2004
Bank Negara mengekal kadar dasar semalaman (OPR) pada 1.75% sejak Julai 2020 selepas mengurangkannya daripada 2% bagi menyokong pertumbuhan ekonomi berikutan pandemik Covid-19. OPR ini menentukan kadar faedah pinjaman dan pembiayaan bank. Kadar OPR 1.75% ini adalah terendah dalam sejarah sejak 2004. Pada ketika krisis ekonomi 1997-1998, kadar OPR telah melonjak ke paras rekod tertinggi 8.25% ketika krisis ekonomi Asia Timur pada 1998. Tetapi kadar OPR ini tidak akan kekal rendah selamanya. Bank Negara akan menaikkannya apabila ekonomi pulih.
-
Bandingkan kadar faedah pinjaman rumah sedia ada
Contohnya jika anda membeli rumah ketika krisis ekonomi 1998, kadar pengkongsian keuntungan dikenakan bank mencecah 13 peratus. Ketika ini dengan OPR sangat rendah, kadar perkongsian pinjaman ditawarkan bank juga rendah. Ada bank kini menawarkan pinjaman perumahan dengan kadar perkongsian keuntungan 3.1 peratus. Ini bermakna jika anda mempunyai sebarang pinjaman rumah dengan kadar faedah lebih tinggi seperti 6.3 peratus, anda mampu mengurangkan bayaran bulanan secara langsung. Contohnya pengurangan bayaran RM250 sebulan untuk pinjaman selama 30 tahun akan membolehkan anda berjimat sebanyak RM90,000. Ini juga bermakna anda ada lebihan wang di dalam kocek setiap bulan.
Menjadi matlamat mana-mana peminjam untuk mendapatkan kadar faedah pinjaman terendah. Apabila kadar faedah naik, anda juga tidak rugi kerana anda membayar pada kadar rendah.
-
Peluang untuk pendekkan tempoh bayaran
Kadar OPR rendah juga satu kelebihan untuk anda memendekkan tempoh pinjaman. Contohnya dengan kadar faedah lapan peratus (faedah tetap) dan jumlah bayaran semasa tetap, ia mengambil masa 20 tahun untuk melunaskan hutang rumah. Tetapi dengan kadar OPR yang rendah tetapi jumlah bayaran bulanan sama, ada dapat mengurangkan tempoh pinjaman selama beberapa tahun. It adalah penjimatan untuk anda.
-
Guna duit pembiayaan semula untuk membeli aset lain
Salah satu kebaikan melabur dalam harta seperti rumah, nilai hartanah itu akan meningkat. Apabila nilainya meningkat, anda boleh membiaya semula rumah berkenaan kepada nilai pasaran semasa dan bukan pada harga rumah itu dibeli. Contohnya rumah dibeli pada harga RM300,000 dan selepas 15 tahun ia bernilai RM1 juta. Anda boleh (jika berkemampuan) membiaya semula rumah sehingga nilai paling tinggi yang boleh diberikan bank.
Ia juga bergantung kepada keupayaan anda membayar balik semula pinjaman. Anda boleh menggunakan wang pembiayaan semula itu contohnya RM1 juta untuk membeli beberapa aset lain seperti rumah atau tanah. Hartanah baharu ini kemudiannya akan meningkat daripada segi nilai.
Ada juga pemilik membuat pembiayaan semula untuk tujuan melakukan pengubahsuaian rumah. Ini juga dapat meningkatkan nilai rumah itu pada masa hadapan.
Jadi adakah pembiayaan semula rumah untuk anda? Sekiranya faedah tetap yang dikenakan terhadap hutang anda lebih tinggi berbanding kadar semasa ditawarkan bank, ia masa untuk anda menimbang membuat pembiayaan semula. Jika wang pembiayaan semula dilaburkan dalam aset lain yang mempunyai peningkatan nilai pada masa hadapan, ia langkah terbaik. Semuanya bergantung kepada penilaian anda.