DILEMA ini sering membelenggu ramai anak muda sebaik sahaja mereka mula bekerja dan mempunyai pendapatan tetap.
Ada yang merasakan memiliki kereta sendiri lebih penting kerana ia memudahkan pergerakan harian terutamanya jika tempat kerja jauh atau akses kepada pengangkutad awam yang terhad.
Namun, ramai juga berpendapat membeli rumah patut diutamakan kerana ia pelaburan jangka panjang dan bukti kestabilan hidup.
Dengan gaji permulaan yang terhad serta komitmen lain seperti bayaran pinjaman pelajaran, mana satu yang patut anda utamakan dahulu? Kereta atau rumah?
Kereta: Keperluan atau kehendak?
Ramai orang memilih untuk membeli kereta dahulu selepas mula bekerja. Bagi mereka, memiliki kereta sendiri memberikan kebebasan bergerak tanpa perlu bergantung kepada jadual pengangkutan awam atau menumpang orang lain.
Selain itu, kereta juga memudahkan urusan harian seperti membeli barang keperluan atau pulang ke kampung.
Tambahan pula, bagi mereka yang bekerja dalam sektor yang menuntut mobiliti tinggi seperti jurujual, pegawai pemasaran atau jurutera tapak, memiliki kereta bagaikan satu keperluan.
Namun, di sebalik kemudahan itu, perlu diingat bahawa kereta adalah liabiliti. Nilainya susut setiap tahun.
Malah, anda bukan hanya membayar ansuran bulanan tetapi juga petrol, tol, servis berkala, insurans dan cukai jalan. Semua ini boleh mencecah ratusan hingga ribuan ringgit sebulan bergantung kepada jenis kereta.
Jika anda membeli kereta melebihi kemampuan hanya untuk nampak bergaya, ia boleh melambatkan perancangan kewangan jangka panjang termasuk membeli rumah.
Oleh itu, jika kereta bukan keperluan mendesak (contohnya anda tinggal dekat LRT, MRT atau boleh menunggang motosikal dahulu), pertimbangkan untuk menangguhkan pembelian kereta.
Rumah: Aset jangka panjang yang bernilai
Berbeza dengan kereta, rumah adalah aset yang nilainya boleh meningkat. Membeli rumah pada awal kerjaya membantu anda membina kekayaan kerana pembayaran ansuran bulanan sebenarnya meningkatkan pemilikan anda ke atas hartanah tersebut, bukan sekadar sewa yang ‘hilang begitu sahaja’.
Namun, membeli rumah juga bukan perkara kecil. Anda memerlukan wang pendahuluan sekurang-kurangnya 10 peratus daripada harga rumah. Contohnya, anda perlu sediakan RM30,000 untuk rumah bernilai RM300,000, kos guaman, yuran penilaian dan kos pemindahan hak milik.
Selain itu, bank akan menilai komitmen hutang anda melalui Debt Service Ratio (DSR). Jika anda sudah ada hutang kereta yang tinggi, kemampuan untuk lulus pinjaman rumah akan berkurangan.
DSR ialah nisbah antara jumlah komitmen hutang bulanan anda dengan pendapatan bersih bulanan anda, biasanya dalam bentuk peratusan.
Formula mudah:
DSR = (Jumlah komitmen hutang bulanan ÷ Pendapatan bersih bulanan) x 100%
Jika gaji bersih anda RM3,000 dan jumlah hutang bulanan anda (pinjaman kereta, pinjaman PTPTN, kad kredit) ialah RM1,200, maka:
DSR = (1,200 ÷ 3,000) x 100% = 40%
Umumnya, bank mahukan DSR bawah 60 peratus untuk meluluskan pinjaman pembelian rumah. Namun, ada bank yang menetapkan maksimum 45 peratus hingga 55 peratus bergantung kepada dasar risiko dan gaji anda.
DSR yang lebih rendah menunjukkan anda masih ada lebihan pendapatan selepas membayar komitmen bulanan, sekali gus meningkatkan peluang lulus pinjaman.
Macam mana nak nilai keputusan?
-
Tanya keperluan diri
Adakah kereta benar-benar satu keperluan untuk kerja anda sekarang? Jika ya, pastikan beli kereta dalam kemampuan, bukan semata-mata kerana jenama atau penampilan.
-
Lihat kestabilan kerjaya dan lokasi kerja
Jika pekerjaan anda stabil dan lokasi kerja kekal di satu tempat, beli rumah dahulu boleh jadi langkah bijak. Tetapi jika pekerjaan anda berpindah-randah atau belum pasti di mana akan menetap, mungkin beli kereta dahulu lebih praktikal.
-
Periksa DSR dan kelayakan pinjaman
Gunakan kalkulator DSR online atau minta bank menyemak kelayakan. Jika beli kereta dulu menjejaskan peluang lulus pinjaman rumah, anda perlu pertimbangkan semula.
-
Fikir jangka panjang
Rumah boleh dijadikan pelaburan atau disewakan jika anda berpindah. Kereta jarang sekali menghasilkan duit melainkan digunakan untuk Grab, p-hailing atau perniagaan lain.
-
Pertimbangkan kos sampingan
Rumah memerlukan bayaran penyelenggaraan (jika strata), cukai pintu, cukai tanah dan bil utiliti. Kereta pula memerlukan servis berkala, insurans tahunan dan kos petrol yang tidak murah.
Realiti kehidupan
Realitinya, ramai yang tidak lagi berkeinginan untuk membeli rumah kerana gaji bulanan mereka hanya cukup untuk menampung keperluan asas hidup. Bagi mereka, memiliki kereta jauh lebih penting berbanding membeli rumah, terutamanya apabila perlu bergerak ke tempat kerja atau pulang ke kampung tanpa menyusahkan orang lain.
Tidak kurang juga yang memilih untuk menyewa rumah sepanjang hidup kerana beranggapan memiliki rumah sendiri hanyalah satu beban tambahan. Lagipun, walaupun menyewa, mereka masih ada tempat berteduh meskipun rumah itu bukan milik sendiri.
Namun, semua ini bergantung kepada pilihan hidup masing-masing. Jika anda merasakan membeli kereta dahulu lebih penting, itu juga bukan satu kesalahan. Mungkin dalam tempoh lima tahun akan datang, apabila gaji sudah meningkat dan kewangan lebih stabil, barulah anda bersedia untuk memiliki rumah sendiri. – RELEVAN