SEBELUM ini, Relevan kongsikan beberapa cara bagi melangsaikan hutang rumah lebih awal. Selepas membaca, pasti timbul beberapa persoalan di minda. Adakah saya perlu membayar gadai janji awal? Apa pula kelebihan membayar gadai janji lebih awal di Malaysia?
Terdapat pelbagai kelebihan, antaranya seperti dapat menjimatkan pembayaran faedah dan kehidupan di kemudian hari yang lebih tenang kerana tidak lagi dibelenggu hutang.
Walau bagaimanapun, setelah anda meneliti cara dan kelebihannya, terdapat beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan sebelum membuat keputusan untuk bebas daripada hutang rumah. Menurut iProperty, berikut merupakan beberapa isu yang perlu dipertimbangkan.
ARTIKEL BERKAITAN: 4 cara melangsaikan hutang rumah dengan lebih cepat
- Adakah ia akan menjejaskan simpanan?
Anda tidak perlu tergesa-gesa untuk membayar pinjaman rumah anda jika ia memerlukan anda menggunakan semua simpanan. Rumah adalah aset yang tidak cair. Ini bermakna, anda sukar untuk menukar nilainya kepada wang tunai pada bila-bila masa.
Pastikan anda mempunyai wang yang mencukupi untuk perbelanjaan luar jangkaan seperti pengangguran, kemalangan, membaiki kerosakan rumah atau waktu-waktu kecemasan lain.
Kebanyakan pakar kewangan menasihatkan untuk bina tabung kecemasan yang mampu menampung perbelanjaan sara hidup sekurang-kurangnya enam hingga 12 bulan.
ARTIKEL BERKAITAN: Ambil cakna dana kecemasan, penyelamat ketika getir
- Adakah anda mempunyai hutang dengan kadar faedah lebih tinggi?
Jika anda mempunyai hutang dengan kadar faedah yang lebih tinggi, mungkin lebih baik jika mempertimbangkan untuk membayar hutang tersebut terlebih dahulu.
Jika anda melambatkan proses pembayaran hutang dengan kadar faedah lebih tinggi, lama-kelaman jumlah yang perlu dibayar akan meningkat berkali ganda.
Pakar Gadai Janji dari Smart Smart Choice Solution Sdn Bhd., Jonathan Ng berkongsi kepada iProperty bahawa beliau bersetuju untuk mengutamakan penyelesaian hutang dengan kadar faedah tinggi terlebih dahulu sebelum hutang dengan kadar faedah lebih rendah.
“Kebiasaannya, kemudahan tanpa cagaran (atau dinamakan sebagai Pinjaman Bersih) seperti kad kredit atau pinjaman peribadi akan mengenakan faedah yang lebih tinggi kerana risikonya yang lebih tinggi.
“Sewa beli atau pinjaman gadai janji kebanyakannya datang dengan faedah yang agak rendah kerana terdapat cagaran,” nasihat Jonathan.
Kadar faedah pinjaman rumah agak rendah. Jadi, sekiranya anda mempunyai hutang lain dengan kadar faedah yang lebih tinggi seperti hutang kad kredit, selesaikannya terlebih dahulu.
- Adakah penalti akan dikenakan?
Semak semula syarat perjanjian pinjaman dengan pihak bank. Atau, lebih baik jika anda hubungi bank bagi mendapatkan penjelasan yang lebih jelas dan langsung.
Biasanya terdapat tempoh lock-in, di mana anda perlu membayar penalti sekiranya anda menyelesaikan pinjaman lebih awal daripada tempoh yang dijanjikan.
Tempoh lock-in merujuk kepada tempoh masa anda perlu membayar penalti, sekiranya ingin menyelesaikan pinjaman rumah lebih awal daripada tempoh yang dipersetujui.
Dalam situasi lain, terdapat juga penalti untuk menjelaskan pinjaman anda walaupun telah melepasi tempoh lock-in.
- Dengan kos kemasukan/kos pemindahan kewangan: Tempoh lock-in biasanya 3 tahun
- Tanpa kos kemasukan: Tempoh lock-in biasanya 5 tahun
Sebelum membuat bayaran pendahuluan, semak semula dengan pihak bank sama ada penalti ini akan dikenakan atau tidak. Hal ini kerana penalti ini boleh menjejaskan sebarang penjimatan faedah yang diperoleh apabila menjelaskan pinjaman rumah lebih awal.
- Adakah mana-mana pelaburan yang menawarkan pulangan lebih tinggi daripada kadar faedah pinjaman?
Jika anda mengetahui tentang mana-mana pelaburan yang menawarkan kadar pulangan lebih tinggi daripada kadar faedah gadai janji, mungkin berbaloi untuk anda utamakan pelaburan dahulu.
Seperti mana-mana pelaburan, pasti akan ada risikonya. Jadi, ia juga bergantung kepada keselesaan anda untuk menanggung risiko yang tinggi atau rendah.
Jonathan berpendapat, jika hutang yang ditanggung membantu menjana pendapatan dan meningkatkan nilai bersih anda, maka ia boleh dianggap sebagai hutang baik.
Menurut Jonathan lagi, terdapat pelbagai cara untuk menjana wang dalam hartanah. Anda boleh mengambil gadai janji untuk membeli hartanah dan menetap di rumah itu selama beberapa tempoh, kemudian menjualnya untuk mendapatkan keuntungan.
“Anda juga boleh menjana pendapatan dengan menyewakan unit hartanah tersebut.
“Lebih-lebih lagi jika anda mempunyai hartanah komersial kerana ia mampu menjana keuntungan daripada hasil sewa yang lebih tinggi dan akhirnya membawa pulangan modal jika anda memilih unit dan langkah yang betul,” tambahnya. – RELEVAN